案情回放：天安变压器公司向第三人中国银行开发区支行贷款，于2011年4月14日购买奥迪轿车一辆，并将该车抵押给中行开发区支行，在被告财保公司处购买了不计免赔商业保险，约定机动车损失险责任限额54.2万元，第三者责任保险责任限额50万元，和盗抢险等，同时约定保险第一受益人为中行开发区支行。2011年9月14日原告天安变压器的员工徐某驾驶该车在海安镇谭港村与袁某所驾货车相撞发生交通事故，双方车辆受损，县公安局交通巡逻警察大队认定徐某负事故的次要责任，袁某主责，经南通银奥汽车销售服务有限公司修理，原告支付奥迪车辆修理费用18万元。天安变压器公司向财保公司主张理赔其损失。
观点博弈：就本案而难言，到底谁有权向财保公司索要保险金？
一种观点认为，保险合同是双方的真实意思表示，依照合同自治原则，合法有效。保险合同中明确约定受益人是银行，天安公司作为本案的原告主体不适格，故银行才有保险金请求权。其理由，民事合同实行的私法意思自治原则，只要不违反法律强制性、禁止性规定、公序良俗，就认定有效，本案车辆保险合同当事人在填保单时认可了受益人条款，并按约发放了借款，要据诚信原则，理应受法律保护。不允许指定第三方为受益人是对其权利的限制与侵犯。
第二种观点认为，保单约定受益人是银行，应认定无效。其理由主要有：
一、保险实务中，受益人无资格限制，自然人、法人皆可，无行为能力人甚至胎儿均可为受益人，但仅存于人身保险合同，保险法第18条第3款规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。《保险法》的该条规定表明了受益人的两项限定：1、受益人仅限于人身保险合同中；2、受益人由被保险人或投保人指定。财产保险以损失、伤害弥补为基本原则，不同于人身保险合同中以他人生命为代价可以收益。其合同当事人，作为享受合同权利并承担合同义务的主体，只有投保人、被保险人和保险人并无受益人。保险公司在其中设定银行为受益人，没有明确的法律依据。
二、保险事故发生后，投保人经济较差如需以保险金支付事故理赔款，会直接影响受害者的救治，特别是伤残较重救治费用都在十万以上的情况下更为特出，国家对第三者责任险的立法目的和投保意义，就在于减少事故责任人的经济损失，以及发生事故后，能迅速、有效地对在交通事故中伤者的赔偿。如银行成了第一受益人，与设立机动车保险的初衷相违背；
三、机动车保险合同，是投保人与保险人之之间所订立的，以机动车作为保险标的协议，按照协议，保险人以保险事故造成的保险车辆损失扩第三人的人身伤亡与财产损失，承担保险赔偿责任。机动车财产保险合同保的是除了自身车辆损失，还涉及第三人的人身伤亡与财产损失，涉及不特定的第三人利益的情况下，是不允许当事人约定排除法定利益的，特别是不特定的第三人人身伤亡为保险，对银行来说，更不能作为保险利益。按合同法第第五十二条有下列情形合同无效，第二款规定恶意串通，损害国家、集体或者第三人利，第四款损害社会公共利益。因此在机动车财产保险合同约定银行为受益人，除约定排除投保人利益，还涉及排除不特定的第三人利益，合同中的内容违反我国有关保险法规也违背公序俗。
四、发生保险事故，银行要以第一受益人的身份请求支付保险金，或保险人要依此批注将保险金划给银行有较多争议，同时会在审判实务上会产生以下困难。1、投保人经济较好在按期归还购车借款的情况下，投保人自己支付车辆维修费后，如本案，银行成为受益人，就会发生银行提前收回贷款的情形，也不符借款合同按期归还的约定或产生不当得利；2、在按期归还购车借款的情况下，投保人经济较好，银行可能不主动向保险公司主张理赔，保险公司有可能会不尽理赔义务，且会随时间的推延，丧失胜诉时效，损害投保人利益；3、银行要成第一受益人向保险公司理赔，还会有举证上的困难，事故的受害者，在投保人没有按责任赔偿情况下，不会将医疗发票、事故责任认定书等证据交银行向保险公司理赔，银行无法索赔；4、本案是由交通事故引起的侵权纠纷，按交警部门的责任认定，天安公司可依侵权，要求对方承担70%的车辆损失，然后按保险合同纠纷，要求保险公司理赔30%的损失，也可直接依保险合同起诉保险公司理赔全额损失，在约定银行为收益人的情况下，同一事故，因诉讼方式不同，银行的收益不同；5、尚本案天安公司交通事故造成对方损失18万元，，对方按侵权起诉天安公司，在约定银行为收益人的情况下，天安公司赔偿损失后却不能向保险公司理赔，银行在抵押车辆没有毁坏的情况下，却获得了利益。
法官说法：由于事物的特殊性，在抵押车辆发生自燃全部毁损的情况下，如在合同中约定银行作为第一受益人，依《中华人民共和国担保法》第五十八条规定：“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。”《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十条对担保法第五十八条作了进一步的明确：“在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。”银行为收益人，则合情、合理、又合法。但在此情况下车辆保险合同，也无须约定银行为第一受益人。
现实中车辆、住房抵押贷款保险中约定银行为收益人的情况还不少，在此情况下发生保险事故，是银行还是被保险人具有原告诉讼主体资格，需上级法院作出明确的规定。
作者单位：江苏海安县人民法院
关于印发《江西省司法行政机关刑释解教人员衔接工作暂行规定》的通知
江西省司法厅
关于印发《江西省司法行政机关刑释解教人员衔接工作暂行规定》的通知
各设区市司法局，省监狱局、省劳教局：
为切实做好刑释解教人员安置帮教衔接工作，省厅制定了《江西省司法行政机关刑释解教人员衔接工作暂行规定》，现印发给你们，请认真贯彻落实。
二〇一〇年九月七日
江西省司法行政机关刑释解教人员衔接工作暂行规定
第一章 总则
第一条 为做好刑释解教人员衔接工作，根据省综治办、司法厅、公安厅、人力资源和社会保障厅、民政厅和财政厅《关于加强刑释解教人员安置帮教衔接工作的补充意见》（赣综治办[2010]19号）和省司法厅、省财政厅《关于印发〈江西省刑释解教人员接送工作补助经费和生活补助费及企业安置工作补助经费管理办法（试行）〉的通知》（赣司矫正字[2010]18号）等相关规定，结合工作实际，制定本规定。
第二条 刑释解教人员衔接工作坚持信息共享、密切配合、网络管理、依法依规的原则。
第二章 日常信息的衔接
第一节 服刑在教人员信息核查
第三条 监狱、劳教所在接收服刑在教人员时，要对其基本信息进行逐项询问核实，并在接收服刑在教人员起1个月内，通过刑释解教人员安置帮教信息数据平台，将协查信息发送至服刑在教人员户籍地（户籍地与经常居住地不一致的，以经常居住地为准，下同）县（市、区）司法局。
第四条 县（市、区）司法局接到监狱、劳教所协查信息后，应在2个工作日内通知户籍地乡镇（街道）司法所，由司法所向服刑在教人员户籍地乡镇（街道）、村（居）委会及其家庭核实基本情况，并由县（市、区）司法局在1个月内向监狱、劳教所反馈。属假姓名、假身份、假住址的“三假”人员的，监狱、劳教所应与原侦查机关联系，继续核实基本信息。
第二节 刑释解教人员信息衔接
第五条 监狱、劳教所应在服刑在教人员刑满、劳教期满前一个月，通过刑释解教人员安置帮教信息数据平台，通知其户籍地县（市、区）司法局。
第六条 县（市、区）司法局接收到出监所信息后，应在2个工作日内通知其户籍地乡镇（街道）司法所。
第七条 乡镇（街道）司法所在接到通知后，应填写《刑释解教通知单》，在2个工作日内通知其户籍所在地村（居）委会，村（居）委会应在3个工作日内向其亲属送达。送达时，受送达人应填写送达回执，写明接送人及联系电话；刑释解教人员无亲属或因客观原因无法及时送达的，村（居）委会应代为签收并指定接送人；刑释解教人员信息有误，查无此人的，村（居）委会应在送达回执备注栏写明。
第八条 《刑释解教通知单》送达后，村（居）委会应在3个工作日内，将送达回执送回乡镇（街道）司法所，司法所应在2个工作日内将送达情况反馈至县（市、区）司法局；查无此人，无法送达的，司法所应核实后，在3个工作日内将户籍信息反馈给县（市、区）司法局。
第九条 县（市、区）司法局接到已送达信息后，应在服刑在教人员刑满、劳教期满10天前，将接送人员及联系电话等信息反馈给监狱、劳教所。
第十条 无法送达的，县（市、区）司法局应在刑满、劳教期满10天前告知监狱、劳教所。监狱、劳教所应重新确定刑释解教人员所在地，并在2个工作日内通知所在地县（市、区）司法局，县（市、区）司法局应指定接送人。县（市、区）司法局反馈给监狱、劳教所后，仍无法确定户籍地的“三假”人员，应按其档案中所记载信息通知相关县（市、区）司法局并说明情况，由县（市、区）司法局指定人员接送。
第三节 特殊情况的信息衔接
第十一条 服刑在教人员因减刑、假释、保外就医等原因，裁定、批准日期距出监所日期可能不足一个月的，监狱、劳教所应当在呈报减刑、假释、保外就医时向县（市、区）司法局预报；县（市、区）司法局应按程序逐级通知，确定接送人，并及时反馈给监狱、劳教所；裁定、批准生效后，监狱、劳教所应立即向司法局告知出监所日期，由司法局通知接送人。
第十二条 服刑在教人员因改判、紧急保外就医等特殊情况无法提前预告出监所日期的，监狱、劳教所应在确定出监所日期后，立即电话通知县（市、区）司法局，县（市、区）司法局应及时通知村（居）委会，指定人员到监狱、劳教所接送。
第十三条 监狱、劳教所、县（市、区）司法局应确定本单位刑释解教人员衔接工作主管部门和工作联系人，建立刑释解教人员衔接通讯录。遇紧急情况时，相关单位可先与联系人电话联系，确保人员衔接到位，再按规定通过刑释解教人员安置帮教信息平台传递信息，并注明电话联系情况。
第三章 人员交接
第十四条 接送人员应在服刑在教人员出监所当日15时前，到达释放、解教地点。监狱、劳教所对接送人员登记后，办理相关释放、解教手续；超过15时，接送人员未到达释放、解教地点的，监狱、劳教所应与接送人员联系；超过16时仍未到达的，视为无人接送，监狱、劳教所依法办理释放、解教手续。
第十五条 在本省服刑在教的外省籍人员和在外省服刑在教的本省籍人员的交接，由监狱、劳教所依法办理。
第十六条 回归原籍的刑释解教人员应在3天内由村（居）委会干部（接送人）陪同到当地公安派出所、司法所报到；司法所应采集身体状况、劳动技能、相片等基础信息，签订安置帮教协议，并告知相关的权利、义务。
第十七条 对无家可归、无亲可投的“两无”人员和假姓名、假身份、假住址的“三假”人员，县（市、区）司法局应将其安置到过渡性安置帮教基地，并协调配合公安机关制定、落实管控和帮教措施。
第四章 经费管理
第十八条 省、市两级财政根据各设区市所辖县（市、区）刑释解教人员情况，在每年元月底前通过财政逐级将接送工作补助经费和生活补助费下达并拨付到各设区市所辖县（市、区）司法局[即县（市、区）安帮办，下同］。
第十九条 县（市、区）司法局应单独设账，核算、管理、使用刑释解教人员安置帮教工作经费，做到专款专用。
第二十条 村（居）委会人员从监所接回刑释解教人员3天内，陪同刑释解教人员到司法所报到时，填写《刑释解教人员接送经费申请单》，提供监狱、劳教所出具的《出监所交接单》，由司法所进行初审。司法所应在每月25日前将初审后的《刑释解教人员接送经费申请单》和《出监所接送证明》报至县（市、区）司法局，县（市、区）司法局核准后，在次月5日前，将接送补助经费拨付到司法所，由村（居）委会派人到司法所领取。
第二十一条 刑释解教人员出监所后未就业的，本人须每月5日到司法所报到并领取《生活补助费通知单》，当地村（居）委会凭此通知单按月给其发放；本人一个月内不来领取的，取消当月生活补助费。生活补助费发放时间从出监所当月起，最长不超过6个月。村（居）委会每月25日前，将所辖区《刑释解教人员名单》、《刑释解教证明书（复印件）》、《未就业证明书》、《出监所交接单》、《生活补助发放情况（回执）》、《生活补助发放表》等资料报司法所逐一核实，上报至县（市、区）司法局；县（市、区）司法局审核批准后，在次月5日前，将生活补助费拨付到司法所，司法所应在10日内将生活补助费发放至村（居）委会。
第二十二条 安置无家可归、无亲可投的“两无”人员满一年，且用工期间其劳动报酬按同工同酬标准全额发放的企业可申请企业补助工作经费。申请时，企业须向所在地县（市、区）司法局提供《刑释解教人员安置工作经费发放申请表》、《安置刑释解教人员名单》、《刑释解教证明书（复印件）》、工资发放单据、身份证复印件和联系电话等相关资料，县（市、区）司法局派员实地核实后，报县级财政部门审核批准，按每名10000元的标准拨付企业补助工作经费。
第二十三条 企业工作经费由县级财政据实安排拨付。接送工作补助经费和生活补助费每年清算一次。省财政厅根据省司法厅汇总经费审核情况进行上年度清算和本年度预拨。上年经费有结余的，在本年度下达资金中抵扣；不足的，由省财政按实际发放数额补足。各设区市承担的接送工作补助经费和生活补助费清算照此办理。
第二十四条 县（市、区）司法局应在每年元月10日前，将上年度接送工作补助经费和生活补助费发放情况及当年所需经费汇总，会同同级财政部门联合报送设区市司法局、财政局。各设区市司法局审核汇总后会同市财政局，于每年元月15日前联合报送省司法厅、省财政厅。
第二十五条 安置帮教工作经费发放，要认真核实、严格把关、据实统计，谁核实谁负责；对虚报冒领资金、故意缓拨资金、挪用资金的行为，按照相关规定给予党纪、政纪处理，触犯法律的，依法移送有关机关追究法律责任。
第五章 附则
第二十六条 司法所应建立刑释解教人员安置帮教个人档案和相关工作台帐。个人档案应做到一人一档，专人管理。《刑释解教通知单（送达回执）》、《出监所交接单》、《刑释解教人员接送经费申请单》、《刑释解教证明书（复印件）》、《生活补助发放情况（回执）》、《生活补助发放表》等相关材料都应存入个人档案，妥善保管。
第二十七条 本规定中所涉及的工作事项均列入刑释解教人员安置帮教工作年度检查考核。各设区市司法局、各监狱、劳教所应按月填报月度报表，于次月10日前上报至省司法厅社区矫正处。
第二十八条 本规定未尽事宜，按照赣综治委[2009]25号、赣综治办[2010]19号、赣司矫正字[2010]18号等文件执行。
第二十九条 本规定自2010年8月1日起施行。
附件：1、《出监（所）交接单》
2、《监狱（劳教所）刑释解教人员接送登记本》
3、《刑释解教通知单》
4、《刑释解教人员接送经费申请单》
5、《( )年度刑释解教人员接送经费汇总表》
6、《生活补助发放通知单》
7、《生活补助发放表》
8、《( )年度刑释解教人员生活补助发放汇总表》
9、《企业安置工作补助经费申请表》
10、《( )年度企业安置工作补助经费发放汇总表》
11、《安置帮教工作统计月报表》
12、《刑释解教人员接送情况统计月报表》
相关附件： 19号附件.doc
